Catatan Kritis Purbaya tentang Perbankan Syariah

Kritik Menteri Keuangan terhadap Perbankan Syariah

Kritik yang disampaikan oleh Menteri Keuangan, Purbaya, terhadap perbankan syariah perlu direspon dengan pikiran yang jernih dan hati yang lapang. Hal ini penting agar dapat memahami masalah yang ada serta mencari solusi yang tepat untuk kemajuan dunia perbankan syariah.

Perbedaan mendasar antara sistem perbankan konvensional dan syariah terletak pada prinsip dan filosofi yang diterapkan. Dalam perbankan konvensional, keputusan diambil berdasarkan pertimbangan rasional tanpa keterkaitan dengan aspek halal dan haram. Sementara itu, dalam perbankan syariah, meskipun tetap menggunakan pertimbangan rasional, nilai-nilai ajaran Islam menjadi pedoman utama dalam pengambilan keputusan. Dari sini, kritik dan kegelisahan yang disampaikan oleh Purbaya memiliki makna penting.

Purbaya menyatakan bahwa perbankan syariah Indonesia hanya sekadar mengganti istilah tanpa memberikan keadilan ekonomi yang nyata. Menurutnya, banyak pelaku usaha merasa pembiayaan dari bank syariah lebih mahal dibandingkan bank konvensional. Dua hal utama yang perlu digarisbawahi dari pernyataan tersebut adalah:

1. Pergantian Istilah dan Konsep
   
   Dalam perbankan konvensional, istilah “kredit” digunakan untuk menggambarkan penyediaan uang atau tagihan sesuai kesepakatan antara pihak kreditur dan debitur. Di sini, peminjam wajib melunasi utang dengan bunga setelah jangka waktu tertentu.
   
   Berbeda dengan perbankan syariah, yang tidak menggunakan istilah “kredit” maupun “bunga”. Mereka menggantinya dengan istilah “pembiayaan”, yang bisa berupa jual beli (murobahah) atau bagi hasil (mudhorobah dan musyarokah). Dengan demikian, perbankan syariah telah membawa konsep baru, yaitu peralihan dari praktik ribawi (bunga) ke bentuk non-ribawi seperti jual beli dan bagi hasil.

2. Biaya Pembiayaan yang Lebih Mahal
   
   Purbaya menyoroti bahwa skema pembiayaan perbankan syariah cenderung lebih mahal dibandingkan bank konvensional. Hal ini sulit untuk dibantah, sehingga yang lebih penting adalah mencari tahu penyebabnya dan bagaimana solusinya.

Penyebab Biaya Pembiayaan yang Tinggi

Ada beberapa faktor yang menjadi latar belakang biaya pembiayaan yang lebih tinggi pada perbankan syariah:

• Skala Bisnis dan Efisiensi
  
  Bank syariah umumnya memiliki total aset yang lebih kecil dibandingkan bank konvensional. Hal ini membuat biaya operasional per unit produk cenderung lebih tinggi.

• Biaya Dana (Cost of Fund) Tinggi
  
  Dana pihak ketiga di bank syariah lebih banyak dalam bentuk tabungan dan deposito, sehingga cost of fund lebih mahal. Berbeda dengan bank konvensional yang lebih banyak menggunakan rekening giro, yang menawarkan dana murah. Contohnya, bank Himbara sering mendapatkan dana pemerintah dalam rekening giro yang berbiaya murah.

• Akad Jual Beli (Murabahah)
  
  Bank syariah sering menggunakan akad murabahah dengan margin keuntungan tetap. Hal ini membuat angsuran terkesan lebih tinggi di awal, dibandingkan bunga konvensional yang rendah di awal tetapi mengambang di tahun berikutnya.

• Risiko dan Transparansi
  
  Bank syariah menanggung risiko yang berbeda karena tidak menggunakan sistem bunga. Selain itu, mereka menekankan transparansi di awal tanpa biaya tersembunyi.

• Biaya Administrasi
  
  Beberapa pembiayaan syariah memiliki komponen biaya administrasi atau akad yang dirasakan lebih tinggi dalam jangka waktu tertentu.

Meski terlihat lebih mahal di awal, perbankan syariah memiliki keunggulan seperti kepastian cicilan (flat) hingga masa kontrak berakhir, kehalalan akad, dan tidak ada denda keterlambatan yang berlipat-lipat. Jika ada denda, maka denda tersebut tidak dimasukkan ke dalam pendapatan perusahaan, tetapi dialokasikan untuk kepentingan sosial.

Solusi untuk Kemajuan Perbankan Syariah

Untuk memperbaiki situasi perbankan syariah di masa depan, Purbaya menyarankan agar pemerintah dan Menteri Keuangan menempatkan dananya dalam rekening giro bank syariah. Selama ini, pemerintah belum sepenuhnya melakukannya, bahkan lembaga seperti Kementerian Agama, UIN, IAIN, dan sekolah-sekolah agama masih banyak menempatkan dananya di bank konvensional.

Jika harapan ini dapat dipenuhi, maka cost of fund bank syariah akan turun, sehingga pembiayaan perbankan syariah diharapkan bisa bersaing dengan bank konvensional seperti yang diharapkan Purbaya.